月収いくらから就業不能保険を検討すべきか？フリーランスの保険設計ガイド

「貯蓄で代用できる」は危険な考え方

「就業不能になっても貯蓄があるから大丈夫」と考えるフリーランスは多いですが、これには落とし穴があります。1年以上の長期就業不能になった場合、必要な補填額は月収×12以上になることがほとんど。しかも療養中は医療費・生活費も平常時より増える傾向があります。

就業不能保険を検討すべきタイミング

• フリーランス独立直後〜2年目：貯蓄が少ない時期こそ最もリスクが高い。月収20万円以上になったら検討を始めましょう
• 固定費が月10万円を超えたとき：家賃・ローン・通信費などの固定費が高いほど、就業不能期間中の赤字は膨らみます
• 扶養家族ができたとき：配偶者・子供がいる場合、自分の収入喪失は家族全員の生活に影響します

保障月額の目安は「月収の60〜70%」

就業不能中でも食費・家賃・光熱費・通信費などの生活費は発生します。一般的に「月収の60〜70%」が最低限の生活維持に必要な金額とされています。たとえば月収50万円のフリーランスなら、保障月額30〜35万円を目安にします。

保険料の目安

30代男性の場合、保障月額20万円の就業不能保険の保険料は月3,000〜6,000円程度が多いです。月収の1〜2%以内で加入できる商品も多く、「収入が安定してきたら加入する」より「フリーランス独立と同時に加入する」方が保険料は安く済みます。

まずは無料相談で自分に合った保険を確認する

就業不能保険は商品によって保障内容・免責期間・保険料が大きく異なります。自分の職種・月収・家族構成に合った最適な保険を、プロのFPに無料で相談できるサービスを活用してみましょう。