フリーランスが加入すべき保険の優先順位——就業不能・生命・医療、どれから入るか

フリーランスの保険は「会社員の補完」から考える

会社員には健康保険・傷病手当金・労災・退職金という制度があります。フリーランスにはこれらがないため、自分で代替手段を用意する必要があります。ただし保険料には限りがあるため、優先順位を間違えると高い保険料を払っても保障が薄いという事態になります。

1位：就業不能保険（最優先）

フリーランスにとって最大のリスクは「働けなくなること」です。入院・傷病で数ヶ月仕事ができなくなると、売上がゼロになりながら固定費だけが出続けます。就業不能保険は月収の50〜60%程度の給付を受け取れる商品が多く、フリーランスの生活基盤を守る最優先の保険です。まずここから検討しましょう。

2位：生命保険（扶養家族がいる場合）

独身・子どもなしの場合、死亡保障の優先度は高くありません。しかし配偶者・子どもがいる場合、自分が亡くなった際の生活費・教育費の補填として定期保険（掛け捨て）が有効です。終身保険は保険料が高く、フリーランスには定期保険の方がコスパは高い傾向があります。

3位：医療保険（優先度は低め）

フリーランスでも国民健康保険に加入しているため、入院・手術費用の自己負担は高額療養費制度で上限が設けられています。1ヶ月の自己負担上限はおよそ8〜10万円程度のため、医療保険は「あれば安心」程度の優先度です。就業不能保険を先に確保してから余裕があれば検討する位置づけです。

まとめ：月予算1〜2万円なら就業不能保険を優先

フリーランスの保険予算が月1〜2万円なら、就業不能保険（月5,000〜10,000円程度）を軸に据えるのが合理的です。生命保険・医療保険は収入が安定してから追加するか、貯蓄で代替する考え方も有効です。無料の保険相談で自分の状況に合わせたプランを確認しましょう。