就業不能保険は途中で見直すべきか——収入増加・独立後の年数に応じた保障額の再計算

加入時の保障額が「今の収入」に合っているとは限らない

独立初期に就業不能保険へ加入した人は多いが、その後収入が増えても保障額を見直していないケースが少なくない。収入が増えたのに保障額が据え置きだと、いざという時の生活水準を維持できない可能性がある。

見直しを検討すべきタイミング

• 独立から3〜5年経過し収入が安定・増加したとき：加入時より生活水準や固定費が上がっている場合、保障額の再計算が必要
• 家族構成が変わったとき：結婚・子どもの誕生で必要な生活費が増えたタイミング
• 事業規模が拡大したとき：従業員を雇うなど固定費が増えた場合、より手厚い保障が必要になることがある

保障額を再計算する際の考え方

• 現在の生活費・固定費を洗い出す：住居費・保険料・教育費など、働けなくなっても発生し続ける支出を確認する
• 貯蓄でカバーできる期間を差し引く：生活防衛資金でまかなえる月数を考慮し、不足分を保険でカバーする設計にする
• 保険料負担とのバランスを見る：保障額を上げると保険料も上がるため、無理のない範囲で調整する

まとめ

就業不能保険は加入時のまま放置せず、収入や生活状況の変化に応じて定期的に見直すことが大切だ。独立から数年経ったタイミングや家族構成の変化を機に、現在の生活費に見合った保障額かどうかを再計算しよう。