フリーランスが3ヶ月働けなくなったら収入はどうなるか——就業不能リスクを数字で直視する

フリーランスが働けない＝即収入ゼロ

会社員なら病気やケガで休んでも傷病手当金（最長1年6ヶ月・給与の約2/3）が支給されます。しかしフリーランス・個人事業主には傷病手当金がありません。働けなくなった瞬間から収入はゼロになります。

3ヶ月間の収支シミュレーション（月収50万円のフリーランスの場合）

収入面

• 売上：0円（稼働できないため）
• 傷病手当金：0円（フリーランスは対象外）
• 3ヶ月間の収入合計：0円

支出面（3ヶ月分）

• 生活費（食費・光熱費・通信費等）：約30万円（月10万円×3）
• 家賃：約30万円（月10万円×3）
• 国民健康保険料：約9万円（月3万円×3）
• 国民年金保険料：約5万円（月1.7万円×3）
• 事業の固定費（ソフト・通信等）：約3万円（月1万円×3）
• 3ヶ月間の支出合計：約77万円

結果

3ヶ月で約77万円の貯金が消える計算になります。半年なら約154万円。回復後も体力・仕事の受注が元に戻るまでにさらに時間がかかることを考えると、実際のダメージは数百万円規模になることもあります。

フリーランスの就業不能リスクは「確率」の問題ではない

「自分は健康だから大丈夫」と思う方も多いですが、就業不能の原因は病気だけではありません。

• 骨折・交通事故（若い世代でも起こりうる）
• うつ病・適応障害（フリーランスのメンタル疾患は増加傾向）
• 腰痛・ヘルニア（デスクワーク系に多い）

生命保険文化センターの調査では、入院経験者の平均入院日数は約15日ですが、精神疾患での入院は平均170日を超えます。短期間でも、フリーランスにとって就業不能は致命的なリスクです。

月々の保険料で「最低限の収入」を確保する

就業不能保険・所得補償保険に加入すれば、働けない期間も月々の給付金が受け取れます。保険料は月収や職種によって異なりますが、月3,000〜8,000円程度の保険料で、就業不能時に月15〜20万円程度の給付を受けられる商品が多くあります。

無保険で77万円の貯金が消えるリスクと、保険料3万円（月1万円×3ヶ月）を比較すれば、保険の価値は明らかです。まずは無料相談で、自分に合った保障内容と保険料を確認してみてください。

まとめ

フリーランスが3ヶ月働けなくなると、収入ゼロの中で約77万円の支出が続きます。傷病手当金もなく、貯金だけで乗り切ろうとすると経済的ダメージは深刻です。就業不能保険で月々の収入を確保する仕組みを、今日のうちに検討してください。